Refinancování hypotéky 2026:
kdy se vyplatí a jak postupovat
Jak porovnat novou nabídku banky, kdy začít řešit refinancování, co kontrolovat a jaká pravidla platí při předčasném splacení.
Refinancování hypotéky znamená převedení stávajícího úvěru k jiné bance. Nejčastěji se řeší v době, kdy se blíží konec fixace a současná banka nabídne úrokovou sazbu pro další období. Právě tehdy má smysl zjistit, zda konkurence nenabízí výhodnější podmínky.
Refinancování vs. refixace: jaký je rozdíl?
Tyto pojmy se často zaměňují, ale znamenají něco jiného.
| Pojem | Co znamená |
|---|---|
| Refixace | Zůstanete u stejné banky a sjednáte novou úrokovou sazbu pro další fixační období. |
| Refinancování | Stávající hypotéku převedete k jiné bance, která původní úvěr doplatí. |
Proč je refinancování důležité právě v roce 2026?
Podle analýzy České národní banky má v roce 2026 končit fixace u hypoték se zůstatkovou hodnotou jistiny přibližně 470 miliard Kč.
Významná část domácností proto letos dostává nebo bude dostávat nabídku nové sazby od své současné banky.
Důležité: refinancování nemusí automaticky znamenat nižší splátku. Některým klientům mohou končit staré fixace sjednané za výrazně nižších sazeb, takže i nejlepší současná nabídka může znamenat vyšší sazbu než dosud.
Zdroj: Česká národní banka .
Kdy se refinancování hypotéky vyplatí?
Neexistuje univerzální hranice typu „o 0,3 % nižší sazba = vždy se vyplatí“. Výsledek závisí na výši zbývajícího úvěru, délce splatnosti, rozdílu sazeb a případných nákladech spojených se změnou banky.
Při porovnání sledujte zejména: úrokovou sazbu, RPSN, měsíční splátku, délku nové fixace, podmínky získání sazby, pojištění a případné poplatky.
Neporovnávejte jen měsíční splátku. Banka může například nabídnout nižší splátku díky prodloužení celkové doby splatnosti. Měsíčně zaplatíte méně, ale celkové náklady mohou být vyšší.
Kdy začít řešit refinancování hypotéky?
Nabídky je rozumné začít sledovat několik měsíců před koncem fixace. Budete mít čas zjistit nabídku současné banky, porovnat konkurenci a případně připravit potřebné dokumenty pro změnu banky.
Přesné datum konce fixace najdete v úvěrové dokumentaci nebo v internetovém bankovnictví své banky.
Jak refinancování hypotéky funguje krok za krokem?
Zkontrolujte datum konce fixace
Zjistěte, kdy vám končí současná pevná úroková sazba a kdy vám banka oznámí sazbu pro další období.
Získejte nabídku současné banky
Nejdříve zjistěte, jakou sazbu a podmínky vám nabízí banka, u které hypotéku aktuálně máte.
Porovnejte nabídky konkurence
Porovnejte nejen sazbu, ale také RPSN, délku fixace, poplatky, pojištění a ostatní podmínky.
Rozhodněte mezi refixací a refinancováním
Pokud současná banka nabídku dorovná nebo zlepší, může být nejjednodušší zůstat. Pokud je jiná banka výhodnější, můžete pokračovat v refinancování.
Nová banka posoudí úvěr a zástavu
Banka si vyžádá potřebné dokumenty a posoudí podmínky pro převzetí úvěru.
Podepíšete novou úvěrovou dokumentaci
Po schválení podepíšete smlouvu s novou bankou a dokumenty potřebné pro změnu zajištění.
Nová banka doplatí původní hypotéku
Po splnění podmínek čerpání nová banka uhradí zůstatek původní hypotéky a následně začnete splácet nový úvěr.
Lze hypotéku refinancovat během fixace?
Ano. Hypotéku lze předčasně splatit a refinancovat i během fixačního období. V takové situaci ale může současná banka v některých případech požadovat náhradu nákladů.
U rezidenční hypotéky s pevnou sazbou nesmí zákonný limit náhrady přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 % z předčasně splacené části úvěru.
Jde o maximální zákonný limit. Skutečná náhrada může být nižší a zároveň existují případy, kdy banka náhradu požadovat nesmí.
Důležitá možnost při konci fixace: u úvěru na bydlení lze hypotéku bez této náhrady předčasně splatit také do tří měsíců poté, co vám banka sdělila novou úrokovou sazbu pro další fixační období.
Zdroj: Česká národní banka .
Kolik můžete refinancováním ušetřit?
Úsporu není vhodné vyjadřovat jedním univerzálním číslem. Rozdíl závisí hlavně na aktuálním zůstatku hypotéky, rozdílu úrokových sazeb a zbývající době splatnosti.
U vysokého zůstatku může i rozdíl několika desetin procentního bodu znamenat zajímavou částku. U malé zbývající hypotéky nebo krátké doby splatnosti může být efekt podstatně menší.
Vyplatí se využít hypotečního zprostředkovatele?
Při refinancování může mít porovnání více nabídek smysl, protože současná banka není jedinou možností.
Na ChytrýDavid.cz aktuálně sledujeme například HypoNaMíru a HypoSpace, které nabízejí také řešení refinancování hypoték.
Chcete porovnat nabídky pro refinancování?
Zjistěte, jaké podmínky můžete získat podle svého zůstatku hypotéky a konce fixace.