Půjčka úplně bez nahlédnutí do registrů u licencovaného poskytovatele neexistuje. Zákon o spotřebitelském úvěru mu ukládá posoudit, jestli půjčku zvládneš splácet — a to bez dat nejde.
Co existuje, je půjčka, která toleruje záznam v registru. To je legální produkt: menší částky, kratší splatnost a vyšší RPSN než v bance. Kdo naopak slibuje „bez prověření, bez otázek, hned“, buď porušuje zákon, nebo od tebe chce poplatek předem a peníze nikdy nepošle.
Nejde o jeden seznam, ale o několik databází, do kterých se poskytovatelé dívají:
Když někdo inzeruje „půjčku bez registru“, myslí tím obvykle jen to, že nezkoumá BRKI a NRKI — nebo že mu tvůj záznam nevadí. Do insolvenčního rejstříku se podívá skoro každý, protože je zdarma.
Poskytovatel s licencí České národní banky má podle zákona o spotřebitelském úvěru povinnost posoudit tvoji úvěruschopnost — tedy ověřit příjmy a výdaje. Není to buzerace, ale ochrana: pokud tuhle povinnost poruší a půjčí ti přesto, může být smlouva neplatná a ty pak vracíš jen jistinu, bez úroků a poplatků, navíc v termínech, které zvládneš.
Tři věty, po kterých máš zpozornět
Licencovaný poskytovatel po tobě nikdy nechce platbu předem a smlouvu i s údajem o RPSN ti dá k prostudování před podpisem.
Nebankovní společnosti s licencí ČNB. Pracují s vyšším rizikem, takže si ho zaplatíš — a to je legitimní obchod, dokud jsou podmínky na stole předem. Prakticky to vypadá takhle:
| Typ poskytovatele | Obvyklá částka | RPSN | Tolerance záznamu |
|---|---|---|---|
| Banka | 20 000 – 1 500 000 Kč | nejnižší na trhu | minimální |
| Nebankovní s licencí ČNB | 5 000 – 300 000 Kč | střední až vysoká | často ano, po posouzení příjmu |
| Mikropůjčka do výplaty | 1 000 – 20 000 Kč | nejvyšší | ano, ale krátká splatnost |
| Bez licence / „soukromý investor“ | — | neuvedena | „každému“ |
Poslední řádek není alternativa. Je to důvod zavřít stránku.
Odmítnutí je nepříjemné, ale je to informace — obvykle znamená, že by tě další splátka položila. Než půjdeš po dražších a dražších nabídkách, zkus tohle pořadí:
Odklad splátky nebo snížení splátky na pár měsíců je běžná věc a nic nestojí. Nejhorší je přestat komunikovat.
Pokud máš tři a víc splátek, konsolidace může snížit měsíční zátěž víc než nová půjčka.
Ano, i když ještě „o nic nejde“. Poradny (Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni a další) jsou zdarma a řeší přesně tohle. Půjčka na splácení půjčky je cesta, ze které se špatně vrací.
Projdi si srovnání s uvedenou RPSN u každé nabídky — bez telefonátů a bez závazku.
U licencovaného poskytovatele ne. Zákon mu ukládá posoudit tvoji úvěruschopnost. Existuje ale půjčka, které tvůj záznam v registru nevadí — a to je něco jiného.
Šance je nízká, ale ne nulová u menších částek s ručitelem nebo spoludlužníkem. Pozor: nová půjčka při běžící exekuci obvykle situaci zhoršuje. Nejdřív si nech spočítat, jestli nemá smysl řešit oddlužení.
Máš právo na výpis. U BRKI/NRKI si o něj požádáš přes provozovatele registru, u SOLUS přímo u sdružení. Jednou ročně bývá výpis zdarma nebo za nízký poplatek.
Údaje o splácených i splacených úvěrech se v registrech drží několik let po ukončení smlouvy — obvykle do čtyř let. Negativní záznam tedy zmizí sám, ale ne hned.
Není. Nelegální je poskytovat spotřebitelský úvěr bez licence ČNB. Řada nebankovních společností licenci má a podléhá stejnému dohledu jako banky.
RPSN je roční procentní sazba nákladů — do jednoho čísla shrnuje úrok i všechny povinné poplatky. Proto je jediný údaj, kterým můžeš férově porovnat dvě nabídky. Samotný úrok ti neřekne nic.
Ano. U spotřebitelského úvěru máš 14 dní od podpisu na odstoupení bez udání důvodu. Vracíš jistinu a úrok za dny, kdy jsi peníze měl.
Předčasně splatit můžeš kdykoliv. Věřitel si může naúčtovat náhradu nákladů nejvýš 1 % z předčasně splacené částky (0,5 %, pokud do konce smlouvy zbývá méně než rok) a nikdy víc, než by činil úrok do konce splatnosti.
Většina poskytovatelů chce daňové přiznání nebo výpisy z účtu. Bez jakéhokoliv doložení příjmu ti legálně půjčí jen velmi malou částku, a i tam se dnes běžně ověřuje pohyb na účtu.
U licencovaných poskytovatelů obvykle ano, pokud splatíš přesně v termínu — je to akvizice nového klienta. Podmínkou bývá první půjčka, nízká částka a krátká splatnost. Jakmile se opozdíš, cena vyskočí.
Text má informativní charakter a není finančním poradenstvím ani nabídkou úvěru. Podmínky konkrétních produktů se mění — vždy si je ověř přímo u poskytovatele. Stránka obsahuje odkazy na partnery, ze kterých může provozovateli plynout provize; na cenu pro tebe to nemá vliv.