Konsolidace se vyplatí, když nová RPSN je nižší než u tvých současných půjček a zároveň si výrazně neprodloužíš dobu splácení.
Klíčové pravidlo: neporovnávej měsíční splátku, ale celkový přeplatek. Splátku jde snížit vždycky — stačí splácet déle. Jenže pak zaplatíš víc, i když se ti každý měsíc uleví.
Konsolidace znamená, že nová instituce splatí tvoje stávající půjčky a ty splácíš jednu novou. Není to odpuštění dluhu ani odklad — dluh zůstává, mění se jen jeho cena a struktura.
Dvě věci, které lidi obvykle překvapí: můžeš do ní zahrnout i kreditní kartu a kontokorent (často jsou nejdražší), a naopak nemusí se do ní vejít všechno — věřitel si vybírá.
Nahoře zadejte, co splácíte dnes. Dole nabídku, kterou zvažujete.
* Orientační výpočet anuitní splátkou. Nezahrnuje poplatky za předčasné splacení stávajících smluv ani pojištění schopnosti splácet.
Čtyři situace, kdy konsolidace prodělá
Ke každému: zbývající jistina, splátka, RPSN, počet zbývajících splátek. Bez tohohle přehledu nemá cenu nikam volat.
Máš na něj právo. Věřitel ti řekne přesnou částku k doplacení i případnou náhradu nákladů (max. 1 %, resp. 0,5 % při zbývající době do roka).
Ne podle splátky. A ptej se, jestli je v RPSN započítané povinné pojištění.
Kratší doba je jediná spolehlivá cesta k nižšímu přeplatku.
Vyžádej si písemné potvrzení o nulovém zůstatku. Jinak ti může běžet dál poplatek za vedení účtu.
Podmínky se liší podle příjmu i historie splácení. V srovnání vidíš RPSN u každé nabídky.
Ne. Jistina zůstává stejná. Mění se jen úrok, poplatky a doba splácení — a tím i to, kolik nakonec přeplatíš.
Ano, a často je to ten nejvýhodnější důvod ke konsolidaci. Jen si po splacení nech kartu snížit nebo zrušit, jinak se limit obvykle zase vyčerpá.
Můžeš vybrat jen některé. Dává smysl konsolidovat ty nejdražší a nechat běžet levnou hypotéku nebo úvěr, který je skoro doplacený.
U spotřebitelského úvěru maximálně 1 % z předčasně splacené částky, a jen 0,5 %, pokud do konce smlouvy zbývá méně než rok. Náhrada zároveň nesmí přesáhnout úrok, který bys jinak zaplatil.
Banka spíš ne, nebankovní poskytovatel s licencí často ano — za vyšší sazbu. Rozhoduje hlavně to, jestli jsou stávající splátky placené včas.
Dotaz do registru se zaznamená, ale jedna žádost problém není. Problém je pět žádostí za týden — to vypadá jako sháňka peněz za každou cenu.
Refinancování řeší jednu půjčku, konsolidace slučuje víc. Princip výpočtu je stejný: rozhoduje RPSN a zbývající doba.
Zeptej se na důvod. Bývá to poměr splátek k příjmu. Někdy pomůže spoludlužník, jindy je reálnější řešení domluva na splátkovém kalendáři přímo s věřiteli nebo návštěva dluhové poradny.
Ano, jako spoludlužníci. Počítá se pak společný příjem, což zvyšuje šanci na schválení — a taky odpovědnost obou za celý dluh.
Většinou ne. Na konci splácíš hlavně jistinu, takže úsporu na úrocích už nemáš kde získat. Výjimkou je situace, kdy splátku nezvládáš a potřebuješ ji rozložit.
Výpočty jsou orientační a slouží k porovnání variant, ne jako závazná nabídka. Text není finančním poradenstvím. Stránka obsahuje partnerské odkazy, ze kterých může provozovateli plynout provize.