Nejrychlejší test má tři body: poskytovatel není v seznamu regulovaných subjektů ČNB, chce po tobě poplatek předem, nebo u nabídky neuvádí RPSN. Kterýkoliv z nich sám o sobě znamená odejít.
Predátorská nabídka vydělává na tom, že se dostaneš do prodlení — ne na tom, že splatíš. Proto se dívej hlavně na část smlouvy o sankcích.
Za posouzení žádosti, za rezervaci peněz, za „ověření účtu“. Licencovaný poskytovatel si nechá zaplatit až z půjčky, nikdy dopředu. Tohle je nejčastější schéma podvodu v Česku.
U spotřebitelského úvěru je uvedení RPSN povinné. Když ho nenajdeš ani ve smlouvě, není to nedbalost, ale záměr.
„Nabídka platí do večera.“ Časový tlak má jediný účel — abys nestihl přečíst smlouvu ani porovnat konkurenci.
Smluvní pokuta za pozdní splátku smí u spotřebitelského úvěru činit nejvýš 0,1 % denně z dlužné částky a souhrn všech pokut je zákonem omezený. Když najdeš „pokuta 5 000 Kč za každou upomínku“, je to za hranou.
Zástava bytu za půjčku 80 000 Kč není zajištění, ale obchodní model. Cílem je nemovitost, ne úroky.
Ustanovení, že spory řeší konkrétní rozhodce, nebo že podepisuješ plnou moc někomu z firmy. Obojí tě připraví o možnost bránit se běžnou cestou.
Posouzení úvěruschopnosti je zákonná povinnost. Kdo ji vynechá, buď nemá licenci, nebo počítá s tím, že nesplatíš — a on na tom vydělá.
Kam se obrátit, když už jsi podepsal
Na Českou národní banku (dohled nad poskytovateli), na finančního arbitra (řeší spory ze spotřebitelských úvěrů zdarma) a na bezplatné dluhové poradny — Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni a občanské poradny. Čím dřív, tím víc možností zůstává na stole.
V srovnání najdeš jen společnosti s licencí ČNB a s uvedenou RPSN.
Půjčka, jejíž podmínky jsou navržené tak, aby věřitel vydělal na tvém selhání — vysokými pokutami, zajištěním majetkem nebo poplatky předem — místo na běžném úroku.
Ne. Vyšší sazba odpovídá vyššímu riziku a u nebankovních půjček je běžná. Problém začíná tam, kde chybí RPSN, licence nebo kde jsou nepřiměřené sankce.
V seznamu regulovaných a registrovaných subjektů na webu České národní banky. Hledej podle názvu nebo IČO — ne podle loga na jejich stránce.
Do 14 dnů od podpisu ano, bez důvodu. Po této lhůtě je cesta složitější, ale pokud věřitel neposoudil tvoji úvěruschopnost nebo smlouva obsahuje neplatná ujednání, dá se to napadnout.
Ozvi se věřiteli dřív, než se dostaneš do prodlení, a požádej o odklad nebo nižší splátku. Zároveň si domluv termín v bezplatné dluhové poradně. Nejdražší varianta je vzít si další půjčku na splátku té stávající.
Nemůžou. Zákon o spotřebitelském úvěru limituje smluvní pokuty i jejich souhrn a úrok z prodlení je dán nařízením vlády. Cokoliv nad to je neplatné.
Poskytovat spotřebitelský úvěr podnikatelsky smí jen subjekt s licencí ČNB. Inzeráty „soukromý investor půjčí každému“ jsou v drtivé většině podvod s poplatkem předem.
Ujednání, že případný spor nerozhodne soud, ale rozhodce. U spotřebitelských smluv je dnes silně omezená, ale pokud ji ve smlouvě uvidíš, je to důvod nepodepsat.
Ano. Povinnost uvést RPSN a reprezentativní příklad platí pro spotřebitelský úvěr bez ohledu na jeho výši a délku.
Podnět můžeš podat České národní bance, u klamavé reklamy České obchodní inspekci a při podezření na trestný čin policii.
Text má informativní charakter, není právním ani finančním poradenstvím. Uvedené limity vycházejí ze zákona o spotřebitelském úvěru; ve konkrétním případě si nech smlouvu posoudit odborníkem nebo v bezplatné dluhové poradně.